Finanziamento auto a tasso zero senza anticipo e con maxirata

Crisi mercato automobilistico 2024: risolta con finanziamento auto a tasso zero senza anticipo e con maxirata o restituzione o usata da privato?

Aggiornamento gennaio 2024: come da previsione, per tutto il 2023 c'è stata sì una ripresa delle vendite di auto nuove (+19,0% di immatricolazioni), anche se, siamo ancora lontani dai dati pre-covid ovvero -18,3% del 2019 (fonte: UNRAE). Tuttavia, la vera sorpresa di fine anno è la distribuzione delle vendite in base all'alimentazione, considerando tutti i veicoli del parco circolante. Ebbene, c'è stata una sostenuta ripresa delle auto a benzina che raggiunge il 28,3% del mercato (+0,8), ed una flessione delle auto diesel che ha una quota di mercato del 17,8% (-2,1%), ed una sostanziale stabilità delle auto a Gpl che ha una quota di mercato del 9%. Consideriamo che anche il mercato delle auto usate è aumentato, precisamente del 6,6%: l'aumento delle auto usate, di norma, indica una contrazione dell'economia.
Un aumento, ma molto più contenuto, l'abbiamo pure nel noleggio sia a breve (+1%) che a lungo temine (+0,2%) quindi sostanzialmente stabile (cfr. noleggio auto senza verifica crif). Vediamo le auto elettriche (BEV) ed ibride (PHEV e MHEV). Le auto ibride, sia le "full hybrid" che le "mild hybrid" guadagnano qualcosina (+4,2%) con un mercato del 4,4%, mentre continua, come lo scorso anno, la discesa delle auto elettriche BEV le quali si attestano ad una quota di mercato, a fine 2023, del 4,2% ma in ribasso dello 0,7% rispetto all'anno precedente. Che dire... A quanto pare le auto elettriche non convingono italiani malgrado i forti incentivi all'acquisto: chissà perchè? Vediamo come andrà nel 2024 per aggiornarci al 2025.
Aggiornamento 2020: a proposito di vendita a rate di auto nuove ed usate, la notizia risale al trascorso 2019: l'Antitrust ha scoperto e sanzionato in pratica tutte le maggiori case automobilistiche per via di un cartello nel campo dei finanziamenti per acquistare le auto a rate. In pratica, le loro finanziarie (le Captive) si erano accordate, tutte, per proporre lo stesso tasso e stesse spese a danno dei consumatori... Ecco come l'hanno risolto la crisi delle vendite auto! Dopo queste doverose informazioni, continuiamo con l'articolo...

La domanda è: prestito auto nel 2024 meglio nuova o usata? Il quesito parte da un dato di fatto: la crisi del mercato automobilistico. Come l'affrontano o lo hanno affrontato le case automobilistiche? L'hanno risolta con la formula finanziamento auto a tasso o interessi zero (cfr. calcolo rata di un finanziamento a tasso zero di un'auto) piuttosto che senza anticipo e con maxirata finale o con la restituzione dell'auto (cfr. calcolo prestito auto con anticipo e/o maxirata finale). Ma a noi consumatori conviene o è meglio acquistare un usato da un privato o da concessionari di auto usate? Beh, loro in parte l'hanno risolta con la formula del senza anticipo e maxirata finale o con la restituzione dell'auto, ma anche l'usato è in costante aumento, segno questo che la vendita auto senza anticipo non conviene tanto. Non solo. Si tenta, ove possibile, di tenersi la vecchia auto: lo dimostra un netto aumento delle vendite dei pezzi di ricambio automobilistici. E allora... E' indubbio che il finanziamento auto sta attraversando un contesto storico particolare: ci riferiamo alla attuale crisi che di fatto aveva permesso il crollo del settore delle auto soprattutto nuove ma anche altri tipi di veicoli. Perchè il mercato automobilistico era (ed è) in rosso? Semplice! Ad essere in crisi non è di per sè l'autovettura ma i finanziamenti per auto dedicati. Il sistema dei prestiti per acquisto auto copriva (e copre) quasi il 90% dei sistemi di pagamento delle automobili. Solo il restante 10% avviene in contanti. Complice c'è pure la restrizione creditizia che colpisce in toto l'industria del finanziamento cioè, mutui leasing ed altre forme di erogazioni.

Ergo, restringendo il mercato dei prestiti auto è parimenti crollata la vendita di ogni tipo di automobile e/o autovettura che dir si voglia. Solo la ripresa del finanziamento in generale e dei prestiti auto in particolare risolleverà anzi, ha in parte risollevato l'acquisto di questo tipo di veicoli nel 2018 e 2019. Cioè, il prestito per acquisto automobile sta alla base del mercato del credito al consumo talchè solo concedendo i prestiti per auto ritorneranno a crescere le immatricolazioni di auto nuove ma anche dell'usato da privato a privato il quale, ricordiamo, fa uso del prestito personale attraverso cui il privato paga l'usato all'altro venditore privato.
E' altresì inutile dire che neanche le auto elettriche, malgrado gli incentivi e la pressante pubblicità, sono riuscite a risollevare questo mercato, anzi, malgrado quello che abbiamo letto in precedenza, proprio le auto elettriche, al 2024, sia usate che nuove, continuano a essere NON proprio economiche in quanto presentano dei prezzi ancora piuttosto alti. Indichiamo ora alcune strade che ci permettono di attuare un finanziamento per acquisto auto sia nuova che usata e quale tra queste conviene di più. Distinguiamo tra prestiti personali per auto e prestiti per acquisto auto finalizzati o dedicati proprio al prestito auto.

Iniziamo con il primo tipo di finanziamento auto cioè quello che va di moda in questo periodo: 1) il finanziamento auto a tasso zero senza anticipo e con maxirata o con restituzione. Ma conviene? NO! Non conviene! Allora, sapete cos'è un leasing? Sicuri di saperlo? Cosa sia il leasing lo dice la sua traduzione: significa locare, affittare, prendere in affitto... Questo è il leasing... e questa è la formula del "tasso zero senza anticipo con opzione tra maxirata finale o restituzione dell'auto". Che succede? Succede che le case automobilistiche, pur di risollevare le vendite hanno dato in pasto ai comuni privati un contratto che è tipico di società e liberi professionisti: il leasing. Ma con una differenza: solo quanto l'auto è un bene strumentale può usufruire di tutti quei vantaggi fiscali legati al leasing, mentre al privato vengono scaricate tutte le spese inerenti questo tipo di contratto senza alcun beneficio di natura fiscale. Questa è la formula del prestito auto senza interessi e senza anticipo con restituzione o con maxirata. Potete fare una simulazione di calcolo su calcolo finanziamento auto con maxirata iniziale e finale Naturalmente, nessun concessionario vi dirà che in sostanza è un vero e proprio leasing... In definitiva questo tipo di vendita presenta dei costi altissimi e pertanto è sconsigliato. Pensate che alcune associazioni dei consumatori hanno calcolato il costo per noleggiare un'auto per 2-3 anni presso un'autonoleggio... forse non ci crederete, viene a costare meno in noleggio che tutta l'operazione di aquisto predetta.

Altra strategia usata per incentivare la vendita di auto è quella di spostare molto in avanti il pagamento della prima rata, tuttavia, tenete presente che non è un'operazione proprio gratuita ma che presenta dei costi, come calcolabili su finanziamento con pagamento prima rata fino a 6 - 12 mesi. In alternativa alla maxirata o restituzione, e sempre per l'acquisto di un'auto nuova, ma anche usata ma presso un'autorivendita, abbiamo una seconda opzione: 2) un comunissimo prestito finalizzato all'acquisto auto direttamente presso il concessionario, soprattutto se è un'auto nuova è molto vantaggioso in quanto è la stessa casa madre che crea una propria società finanziaria non tanto per speculare sui tassi delle rate, ma per incentivare la vendita del proprio marchio. Queste finanziarie prendono il nome di captive finanziarie le quali permettono di finanziare l'auto ad un costo decisamente inferiore rispetto alle banche le quali, stante la loro natura, hanno invece il core business concentrato solo nella produzione degli interessi. Questo vale per l'acquisto di macchine nuove, mentre per quelle usate è possibile che il concessionario sia collegato a più finanziarie ed in tal caso vedere quali tra queste offre il finanziamento migliore. Infine, una terza soluzione che è valida per il finanziamento auto da privato a privato: 3) fare un normalissimo prestito personale attraverso il quale ricevere denaro contante e con questo pagare la controparte. E' inteso che questa terza soluzione è alla fine adottabile anche per le prime due forme di finanziamento.
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