Cos'è il prestito delega e come funziona e significato di prestito con delegazione di pagamento


Cos'è il prestito delega e come funziona e significato di prestito con delegazione di pagamento noto come doppio quinto o doppia e terza cessione del quinto

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Cos'è il prestito delega e come funziona. E' giunto il momento di trattare la tipologia di finanziamento conosciuto come prestito delega o con locuzioni analoghe quali delegazione di pagamento o doppio quinto o ancora doppia cessione ma anche terza cessione del quinto ove quest'ultima sia possibile. In tutti i predetti casi ed a prescindere da come lo si voglia chiamare, siamo di fronte ad una sottospecie della popolarissima cessione del quinto dello stipendio e pensione. Come quest'ultima, anche i prestiti per delegazione o delega di pagamento sono ordinati dalle medesime leggi che abbiamo sistemato per comodità presso la pagina della normativa cessione quinto ed alla quale rinviamo per maggiori delucidazioni. Qual'è la definizione o significato di delegazione di pagamento ? Abbiamo un doppio significato di delegazione di pagamento: quello civilistico riportato nel codice civile che omettiamo perchè non attinente alla materia de qua, e quello finanziario inerente il prestito trame delegazione che comunque trae origini dallo schema del codice civile. E' quest'ultimo l'aspetto su cui focalizzeremo la nostra attenzione. Allora qual'è la definizione di prestito con delegazione di pagamento ? Come funziona e la differenza dalla cessione del (solo) quinto ?


La doppia cessione o doppio quinto ovvero il prestito delega serve "innanzitutto" per chiedere un secondo finanziamento il quale servirà per ampliare e/o raddoppiare una precedente o prima cessione del quinto: mentre con quest'ultima, per definizione, si cede 1/5 (cioè il 20%) della propria retribuzione e/o pensione netta, con i prestiti delega si cederà un ulteriore quinto che, appunto, dà vita al nome di doppio quinto o doppia cessione per indicare una cessione complessiva del 40% del proprio stipendio o pensione o i 2/5 (20% + 20% = 40%). Questa è la differenza tra cedere il 5° ed il prestito con delega di pagamento a mezzo cessione del doppio quinto o prestito con delegazione di pagamento. Al lettore più attento non sarà sfuggita quella parolina tra virgolette ("innanzitutto") la quale indica che nella maggior parte dei casi si inizia con la prima cessione e, poi, si raddoppia la trattenuta mediante il doppio quinto od un prestito delega successivo. Che vogliamo dire con ciò? Con la parola virgolettata diciamo che non è necessario rispettare il suddetto excursus ma, al bisogno, è possibile chiede direttamente la doppia cessione, cioè la tradizionale cessione del quinto + il prestito delega possono essere richiesti insieme e così arrivare fin da subito alla cessione del 40% dello proprio stipendio o pensione. E la terza cessione ? Ne parliamo più avanti!


Per completezza del discorso dobbiamo dire che non tutti i datori di lavoro sono obbligati ad accettare il prestito delega o cessione del doppio quinto: mentre il primo quinto è obbligatorio per qualunque datore il quale non potrà opporsi alla cessione del v, c'è differenza invece nel prestito con delegazione di pagamento o doppia cessione. Per questo, occorre l'assenso dell'amministrazione di appartenenza e del datore. Infatti, tutti i dipendenti privati nonchè gli impiegati di enti pubblici hanno bisogno del consenso del datore/dirigente, con la conseguenza che se viene loro negato non possono usufruire del prestito delega di pagamento. Un esempio di coloro che possono attuare la doppia cessione la troviamo tra i dipendenti del ministero della sanità ora salute, ministero dell'interno, delle politiche sociali, di grazia e giustizia, della innovazione tecnologica, inpdap inail enpals inps, enea enav enac, etc etc. oltre tutti i privati che lavorano in società di capitali. Un discorso a parte merita il prestito delega per pensionati - purtroppo la doppia cessione del quinto della pensione non è possibile in quanto tutti gli enti previdenziali, in primis l'inps, si rifiutano di erogare il doppio quinto ai propri pensionati alchè il soggetto pensionato deve trovare altre vie per arrivare ai 2/5 e cioè tramite i prestiti personali, previi requisiti. La domanda è: perchè rifiutano il doppio quinto per pensionati ? Eppure, come vedremo più avanti, la legge prevede che anche un pensionato può cedere fino al 50% della propria pensione...


Per terminare l'argomento poniamoci un altro quesito: perchè tutti i prestiti con delega di pagamento o delegazione arrivano fino al 40% ? Perchè non al 50% o anche più ? (vedi calcolo cessione quinto e quota cedibile oltre il 50%) Dovrebbero chiamarsi cessione del doppio quinto e "mezzo" ! L'interrogativo sorge spontaneo visionando la legislazione basilare della cessione del doppio quinto la quale, con precisione, all'art. 58 (cfr. art. 58 legge n. 180/50 delega pagamento) statuisce palesemente che può essere ceduto fino alla metà dello stipendio e/o pensione cioè fino al 50% di quanto percepito. Perchè allora tutte le banche e/o finanziarie reclamizzano fino al 40% cioè il doppio quinto ? Non si sà... Forse per eccesso di prudenza ?! Comunque, è bene che il nostro lettore sappia che qualora abbia già una doppia cessione delega in corso che arriva al 40 per cento può integrarla con una terza delega o trattenuta del 10% in modo tale da impegnare tutto il 50% del proprio stipendio o salario o pensione. Pochi infatti sanno che esiste una terza cessione del quinto in busta paga e che ciò sia vero è stato più volte affermato da circolari della ragioneria dello stato oltre che da pareri della corte dei conti. Per il resto il prestito delega segue le regole della comune cessione in materia di estinzione anticipata del quinto, costi ed oneri, notificazione della delega ecc. Ulteriori informazioni su differenza tra cessione del quinto e delegazione di pagamento andate su cessione quinto prima parte mentre circa la differenza dei tempi o tempistica di erogazione della cessione quinto a dipendenti pubblici statali e privati visionate cessione quinto seconda parte online. Correlate: