Estinzione anticipata prestito se conviene come estinguere un prestito


Convenienza estinzione anticipata prestito quando conviene e come estinguere un prestito anticipatamente o in anticipo

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Come estinguere un prestito anticipatamente ? Dopo molti articoli ed a gentile richiesta di molti dei nostri utenti è arrivato il momento di trattare la fase finale di un finanziamento o nella specie di un prestito: ci riferiamo alla estinzione anticipata dei prestiti in genere. La estizione del prestito può avvenire in maniera naturale cioè pagando tutte le rate per lo stesso previste, ed in tal caso c'è poco da dire: non bisogna fare neanche richiesta di estinzione del finanziamento. Ora invece concentreremo il discorso sulla estinzione diciamo innaturale del prestito ovvero sulla estinzione anticipata del prestito che, come vedremo, non sempre conviene. Come predetto non sempre c'è una convenienza nel fare richiesta di estinzione anticipata di un prestito in quanto esiste un periodo oltre il quale è non conviene estinguere il prestito in anticipo. Per dire quando è il momento di massima convenienza dell'estinzione del prestito dobbiamo trattare, seppur brevemente, l'ammortamento, che in italia, è sviluppato secondo il metodo francese cioè i primi pagamenti rateali sono pieni zeppi di interessi e poco capitale, viceversa, le ultime rate hanno pochi interessi e molto capitale residuo.


Questo meccanismo dovrebbe farci riflettere su quale sia il momento di avanzare eventuale richiesta di estinzione anticipata del prestito. Come e quando conviene estinguere anticipatamente ? In base al principio suddetto, coloro i quali hanno la possibilità e/o fortuna di chiedere l'estinzione in anticipo dovrebbere farlo durante il pagamento delle prime rate e/o degli anni iniziali del finanziamento perchè è in questo periodo che la estinzione anticipata produrrà la convenienza maggiore: un risparmio degli interessi (dal 70% al 80-90% di interessi in meno). La realtà purtroppo è un'altra: nessuno (o quasi) ha la possibilità di estinguere il prestito anticipatamente entro il primissimo periodo, perchè questo, dal punto di vista patrimoniale, è quello più delicato per il debitore. Allora che fare ? Conviene estinguere il prestito a metà o verso la fine del pagamento ? Vediamo se c'è convenienza in tali periodi e fino a che punto conviene estinguere.


Allora, per quelli che non possono estinguere il prestito all'inizio, consigliamo, ove possibile, di estinguerlo pure a metà periodo: anche in questo caso la estinzione in anticipo conviene in quanto porterà un bel risparrmio (circa 1/3 degli interessi). Se neanche in questo francente di tempo vi è possibile chiedere la estinzione anticipatamente allora indichiamo un termine ultimo entro il quale conviene la estinzione medesima: al massimo entro i 2/3 del periodo stabilito per i pagamenti. Anche in questo caso ci sarà un risparmio di circa 1/5 degli interessi. Oltre i 2/3 del periodo contrattuale, cioè verso la fine, è sconsigliatissimo perchè manca la convenienza suddetta, in quanto, essendo le rate formate quasi per intero dal capitale residuo si dovranno comunque restituire in contanti ancora il 35-40% di questo, oltre l'eventuale commissione o penale di estinzione anticipata di cui ora ci occuperemo e i dietimi giornalieri (i dietimi sono comunque una cifra modesta).


Per concludere l'argomento dobbiamo informare che quasi tutti i prestiti erogati da banche e/o finanziarie prevedono, in caso di prestito estinto in anticipo, una penale o commissione chiamata appunto di estinzione anticipata che generalmente equivale all'1% del capitale residuo. Ancora, a differenza dei mutui, raramente è permessa l'estinzione parziale del prestito quindi parlando di estinzione dei prestiti personali o finalizzati che siano ci si riferisce sempre all'estinzione totale e quasi mai all'estinzione parziale a più round. Infine, dopo aver trattato quando e se conviene nonchè la convenienza massima per estinguere anticipatamente dobbiamo porci l'ultima domanda: quale prestito è possibile estinguere ? Tutti ! Per legge è possibile estinguere anticipatamente qualsiasi finanziamento. A titolo d'esempio si può estinguere un prestito fiat sava o della fineco ovvero gmac o della logos o di una macchina come una mercedes od opel piuttosto che della profamily o rci banque ecc. ed in qualsiasi caso avere diritto alla quietanza liberatoria. Per terminare, suggeriamo uno strumento per farsi un'idea di quelli che saranno i costi da affrontare in caso di calcolo estinzione anticipata prestito
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