Per cautelarsi dalle sempre più frequenti insolvenze gli istituti di credito hanno maturato un particolare sistema atto a prevenire le sofferenze derivanti dal mancato incasso dei prestiti erogati. Tali sistemi, in verità, sono nati e si sono sviluppati negli stati uniti ma oggi vengono esportati in tutto il resto del mondo. Parliamo del credit scoring o credit scores od ancora di fico credit score cioè di un metodo che classifica, da un punteggio o rating e, quindi, misura la affidabilità finanziaria di un singolo individuo. In sostanza, ad ogni soggetto che ha richiesto dei finanziamenti, di qualsiasi genere (prestiti, mutui, carte di credito, etc.), viene tracciata la sua credit history cioè la sua storia creditizia che includerà qualsiasi comportamento inerente il suo vissuto finanziario.
Spieghiamo cosa si intende per fico credit score online. Anzitutto la sigla Fico sta ad indicare la Fair Isaac COrporation Inc ovvero una società statunitense fondata negli anni '50 e oggi leader nel campo della elaborazione del credit score in america. Basti pensare che quasi il 100% delle banche americane adotta la fico credit score per attribuire il punteggio o credit score o scores on line, a seguito di una procedura automatica chiamata credit scoring e con questa misurare la affidabilità del debitore in vista di una presunta erogazione. Al termine della procedura con la fico credit scoring viene assegnato un determinato rating che varia da un minimo di 300 ad un massimo di 850 punti. I punti o rating scores non solo determinano se dare o meno i soldi in prestito ma determinano anche la quantità e qualità del finanziamento. Più in alto si stà nella credit score table più possibilità si hanno non solo di ottenere il prestito ma di ottenerlo a condizioni quantitativamente (somma più alta) e qualitativamente (tassi di interessi più bassi) migliori.
I criteri, completamente automatizzati, presi in considerazione dalla fico credit scores sono vari e in questa sede sintetizziamo i più importanti: la puntualità nei pagamenti delle rate; il totale dei finanziamenti in corso e la data della loro scadenza; utilizzo di carta di credito; età del soggetto; attività e prospettive statistiche in campo lavorativo; variazioni del reddito personale; se vi siano mutui in corso e su quale immobile; in caso di prestiti se sono personali o finalizzati e per quest'ultimi l'oggetto del prestito (per la serie un conto è indebitarsi per la tv digitale altro conto lo è per ristrutturare casa), etc. etc. Dalla somma di tutti questi dati nasce il credit score rating che misura la affidabilità che un soggetto ha nel rispettare gli impegni assunti. Questo è il credit scoring e più in alto si è col rating, migliori sono le condizioni del finanziamento, viceversa, più in basso si è col rating peggiori sono le condizioni oltre il fatto che alcune banche possono rifiutarsi di concederlo.
Questo è il sistema che usano gli americani i quali, a differenza dagli italiani, possono facilmente interrogare i database dei credit score table ed ivi vedere il loro credit score personale. Tutte le interrogazioni sono fatte online e fra i siti specializzati nei credit scores ratings troviamo my credit score conosciuto col nome di
my fico il quale addirittura avvisa tramite e-mail se vi sono cambiamenti nel credit scoring individuale. Altro leader nel report del fico credit score ratings è
free credit report ed anche free credit report da la possibilità di vedere in tempo reale e gratis il proprio fico score online. Anche l'italia si sta attrezzando per introdurre il credit scoring ed il procedimento di assegnazione del credit score al fine di valutare la affidabilità individuale del debitore, di cui diremo a proposito delle banche dati crif italiane on line.
